近期,存量房贷利率调整引起了广泛的关注与讨论。
据界面新闻记者采访了解,9月13日央行相关负责人表示,下一步货币政策将更加灵活适度、精准有效,加大调控力度,而降低存量房贷利率被市场认为是即将出台的增量政策之一。虽然降低存量房贷利率会加剧银行的息差压力,但在金融为民的理念要求下,其可能性仍然较高。
从调降方式来看,一种是银行与贷款人协商变更合同约定,调整存量房贷利率的加点幅度;另一种则是转按揭,不过该方式需要更细致、更明确的机制设计。市场预计,存量房贷调整的空间约在50BP至80BP之间。
支持存量房贷利率下调存在多方面理由。新增房贷利率与存量房贷利率的利差拉大。今年5月17日全国层面房贷利率政策下限取消后,房贷利率快速下行,6月新发放个人住房贷款利率为3.45%,相比去年末下降0.52个百分点。而去年8月份下调后存量房贷加权平均利率为4.27%,即使扣除今年上半年五年期LPR下调25BP的因素,存量房贷利率和新增房贷利率的利差也高达57BP。特别是北京、上海、深圳三个一线城市,利差更大。并且房贷利率在高位时房价也在高位,加重了居民经济负担,抑制了消费。
居民提前还贷大幅增加。央行数据显示,6月末金融机构个人住房贷款余额相比去年末减少0.38万亿元,二季度减少0.4万亿元,考虑到上半年居民中长期贷款新增情况,居民提前还贷规模可能在1.5万亿元左右。居民提前还贷导致金融数据增长乏力,银行高息资产减少。若降低存量房贷利率,借款人可节约利息支出,有利于扩大消费和投资,银行也可减少提前还贷现象。
也有不支持房贷利率下调的理由。存量房贷定价已是市场化行为,合同已约定利率和调整方式,非重定价日调整不符合合同规定。且下调会加剧银行的息差压力,今年6月末商业银行净息差为1.54%,已突破相关临界值。但在金融为民的理念下,考虑到中国特色金融以人民为中心,存量房贷涉及众多家庭,银行业也存在让利空间,降低存量房贷利率仍有可能。存量房贷利率的调整,不管最终结果如何,都将对银行经营、居民行为、宏观金融产生广泛的影响。